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当用户无法按时还款时，他们不只需承当透支利率(信用卡年化利率约18.25%)，还要领承担的违约金。由于这局部费率昂扬，瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。

1、银行瞧不上的市场有潜力吗?

信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人出借发卡银行的信用账单时，经过在第三方机构央求较低利率(低于信用卡账单分期利率)存款的方式一次结清信用账单，再分期还款给金融机构的进程。

信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性，消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费额度。

余额代还业务在美国发展的背景是，20世纪90年代，美国消费金融市场趋于成熟，信贷制度和信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和，人均持卡量接近4张，卡债规模趋于颠簸。

但当时在国际，由于市场环境不同(比方，信用卡持卡量还不高、集团征信体系尚不完善)，消费习气不同(比方，中国人普遍不喜欢负债消费)，银行也短少动力(比方，前一个消费习气的缘由就间接招致了付息用户较少，这局部业务收益无限)。不过，毕竟体量在那里，银行瞧不上不代表没有市场。

据不完全统计，截至18年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张，其中人均持有4.23张，人均持有信誉卡0.65张。授信总额为11.85万亿元，环比增长23.47%;应偿信贷余额为5.27万亿元。

随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发作还款行爲的比例也随之提升。截至往年1季度末，信誉卡半年未偿信贷总额604.70亿元。从数据来看，这曾经是个相当诱人的“蛋糕”了。

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2、巨头的阴暗与创业公司的突围

事实上，眼下行业巨头、创业公司也的确在关注和进入这个市场。

目前市面上这种方式其实更接近于现金借贷，由于详细借款用处则由用户本人决议，在场景上没有做任何特殊区分，次要劣势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思，但是其自身的流量劣势就足以对一进击的创业公司们构成要挟。

目前市面上已有的应用包括卡呗、卡卡贷、松鼠金融、包你还等等。其中，“卡呗”是持牌金融机构包银消费金融的商品，其他则次要爲非持牌机构的商品。

这些公司的业务其实大致类似：他们一端经过线上或许线下找到本人的目的用户，另一端找到低本钱的资金，如银行、持牌消费金融机构及信托公司等，经过比银行更低的还款本钱来吸引客户。许多平台在间接抢食银行客户。

从流程来看，在整个进程中，通常是PC端用户提出要求，平台先对用户中止一道信息审核，然后平台协作的持牌金融机构会再对用户再一次审查才确定额度。